近年來(lái)，隨著電梯快速發(fā)展，電梯安全問(wèn)題越來(lái)越受到政府高度重視和社會(huì)廣泛關(guān)注，特別是不時(shí)發(fā)生的電梯傷人事故，更是成為社會(huì)輿論焦點(diǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是解決電梯安全管理工作的重要抓手，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出，要充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，積極化解矛盾糾紛。同時(shí)《特種設(shè)備安全法》中明確提出，國(guó)家鼓勵(lì)投保包含電梯在內(nèi)的特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)。盡管?chē)?guó)家大力支持和鼓勵(lì)、各地方政府積極推進(jìn)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與，但是電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展并不理想。全國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍呈現(xiàn)“兩少一低”的特點(diǎn)，即承保公司少，保險(xiǎn)產(chǎn)品少，保險(xiǎn)覆蓋率低。那么電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因究竟何在？為了弄清原因，清除電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展障礙，北京市質(zhì)監(jiān)局與北京市保監(jiān)局聯(lián)合開(kāi)展了北京地區(qū)電梯責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)研。

　　電梯保險(xiǎn)為何發(fā)展緩慢

　　一、主體責(zé)任不清。電梯安全涉及電梯制造企業(yè)、安裝單位、產(chǎn)權(quán)單位、物業(yè)管理單位、維保單位、檢測(cè)機(jī)構(gòu)、乘坐使用人7類(lèi)主體，雖然《特種設(shè)備安全法》對(duì)各主體責(zé)任有所規(guī)定，但是由于實(shí)際情況比較復(fù)雜，特別是電梯使用單位會(huì)隨著電梯交付階段和管理模式的不同而有所差異，常常難以根據(jù)法條明確界定主體責(zé)任，因此各類(lèi)主體對(duì)自己承擔(dān)的安全責(zé)任和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有準(zhǔn)確到位的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致各方對(duì)電梯安全管理重視不足，也沒(méi)有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意愿，更加不愿主動(dòng)參與電梯責(zé)任投保。相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)外法律體系更加健全，對(duì)安全主體責(zé)任有明確的界定，一旦發(fā)生安全事故，安全責(zé)任人將面臨高額賠償，因此國(guó)外企業(yè)往往會(huì)選擇投保電梯責(zé)任保險(xiǎn)，降低自己的安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、保障覆蓋不全。目前，電梯責(zé)任保險(xiǎn)普遍存在保障范圍不全的問(wèn)題，一是目前電梯責(zé)任險(xiǎn)只提供對(duì)電梯乘坐人保障的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，而1/3的事故是出現(xiàn)在電梯安裝、改造、維保過(guò)程中，卻無(wú)法得到保障；二是目前電梯責(zé)任保險(xiǎn)普遍采用“誰(shuí)投保、誰(shuí)受益”的模式，如果因投保人以外的單位或個(gè)人責(zé)任造成的事故損失，無(wú)法得到保障；三是目前電梯責(zé)任保險(xiǎn)只保障電梯投入使用后出現(xiàn)的責(zé)任事故，而不包括電梯制造單位的產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任和項(xiàng)目建設(shè)單位在施工過(guò)程中的事故責(zé)任等。由于這些責(zé)任不能被保險(xiǎn)全面覆蓋，造成一旦出現(xiàn)事故后受害人無(wú)法獲得賠償，或者由于對(duì)責(zé)任判定耗費(fèi)大量時(shí)間，使受害人不能及時(shí)獲得賠償和醫(yī)治，增加社會(huì)矛盾。

　　三、保險(xiǎn)服務(wù)錯(cuò)位。保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品定位與實(shí)際需求存在明顯差距，這是阻礙電梯責(zé)任保險(xiǎn)的突出問(wèn)題。首先目前市場(chǎng)上電梯責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品定位在出現(xiàn)事故后的損失賠償，而事實(shí)上，全國(guó)電梯事故率非常低，對(duì)損失賠償金的缺口遠(yuǎn)低于所繳保費(fèi)?？梢源致缘厮阋还P賬：截至2015年底，全國(guó)電梯總量約為426萬(wàn)臺(tái)，如果全部納入保險(xiǎn)，按全國(guó)平均水平100元/臺(tái)收取保費(fèi)，保費(fèi)規(guī)模約為4.26億元，同年全國(guó)發(fā)生電梯事故48起，死亡41人，按人均賠償100萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，賠付費(fèi)用不到5000萬(wàn)元，賠付率僅為11%左右。北京市電梯事故率更是低于全國(guó)平均水平，特別是近幾年來(lái)，北京市政府高度重視，質(zhì)監(jiān)部門(mén)加大工作和監(jiān)管力度，已連續(xù)多年保持電梯零事故。這種保險(xiǎn)與實(shí)際需求明顯的錯(cuò)位，使大多數(shù)單位寧愿抱著僥幸心理，也不愿意投保。

　　其次，責(zé)任保險(xiǎn)的功能不僅是事后賠償，更重要的是事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制。目前電梯安全管理更多的是面臨著老舊電梯更新改造資金不足、維保質(zhì)量難以控制、應(yīng)急救援不到位、監(jiān)管資源不足等突出問(wèn)題，但是目前市場(chǎng)上電梯責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍沒(méi)有在這方面提供服務(wù)解決方案。

　　四、保險(xiǎn)成本過(guò)高。盡管電梯責(zé)任保險(xiǎn)賠付率非常低，但是由于保險(xiǎn)承保成本較高，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率并沒(méi)有預(yù)期的高，所以保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、推廣保險(xiǎn)的積極性不高，目前市場(chǎng)上承保電梯的保險(xiǎn)公司少和保險(xiǎn)產(chǎn)品不豐富都充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。究其原因，一方面是電梯數(shù)量大、種類(lèi)多、位置分散、投保主體類(lèi)型多樣、管理復(fù)雜，另一方面是電梯臺(tái)均保費(fèi)遠(yuǎn)低于車(chē)險(xiǎn)等其他責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)公司管理成本居高不下。另外，由于沒(méi)有政府的引導(dǎo)推動(dòng)，電梯行業(yè)缺少投保熱情，電梯投保總量難以達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低成本。

　　加快電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

　　一、立法先行。明確電梯安全主體責(zé)任，是加強(qiáng)電梯安全管理、提高企業(yè)投保意愿的根本保障。建議通過(guò)地方立法對(duì)電梯生產(chǎn)企業(yè)、產(chǎn)權(quán)單位、物業(yè)管理單位、維保單位、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)、乘坐使用人制定更加明確的規(guī)范，明確各方權(quán)責(zé)，細(xì)化電梯安全管理主體責(zé)任，規(guī)范電梯責(zé)任保險(xiǎn)要求，為加強(qiáng)電梯安全管理、推進(jìn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)、建立全面安全風(fēng)險(xiǎn)控制體系提供法律支撐和保障。

　　二、加大政府引導(dǎo)力度。建議由質(zhì)監(jiān)局、保監(jiān)局以及相關(guān)政府部門(mén)聯(lián)合發(fā)文，引導(dǎo)推動(dòng)電梯責(zé)任保險(xiǎn)工作，明確電梯保險(xiǎn)各方權(quán)利義務(wù)，規(guī)范最低保障標(biāo)準(zhǔn)，明確鼓勵(lì)支持政策，提出推進(jìn)規(guī)劃，確定試點(diǎn)范圍，明確資金保障。建議明確鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與老舊電梯改造、電梯應(yīng)急救援、維保服務(wù)等工作；鼓勵(lì)第一安全責(zé)任人投保電梯責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)投保的電梯可延長(zhǎng)檢驗(yàn)周期；鼓勵(lì)區(qū)縣政府對(duì)商場(chǎng)、醫(yī)院、軌道交通等人員密集場(chǎng)所，推行電梯責(zé)任保險(xiǎn)全覆蓋；鼓勵(lì)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)帶頭投保責(zé)任保險(xiǎn)，為全社會(huì)作出表率；鼓勵(lì)電梯生產(chǎn)企業(yè)開(kāi)放電梯主要參數(shù)接口，滿(mǎn)足電梯運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)需要，降低監(jiān)測(cè)管理成本；對(duì)目前已經(jīng)被公眾責(zé)任險(xiǎn)、物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種覆蓋的電梯責(zé)任，應(yīng)要求其保障范圍和保障額度符合最低保障標(biāo)準(zhǔn)。

　　三、試行源頭投保。盡管?chē)?guó)外大多采用各方對(duì)自己責(zé)任投保的方式，但前提是法律體系健全，有清晰的責(zé)任劃分。由于國(guó)內(nèi)尚未立法對(duì)電梯相關(guān)責(zé)任進(jìn)行明確劃分，因此當(dāng)前階段采用“一方投保、各方受益”的模式更具有可行性，也更符合中國(guó)國(guó)情。建議采取制造單位從源頭“一方投?！?，電梯相關(guān)各類(lèi)主體的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)全部納入保障范圍，實(shí)現(xiàn)“各方受益”。由制造單位在電梯出廠(chǎng)時(shí)就對(duì)電梯責(zé)任進(jìn)行投保，一方面保證了從源頭對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋，避免因保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋不全，出現(xiàn)事故無(wú)法賠償?shù)那闆r。另一方面，由于電梯制造企業(yè)數(shù)量相對(duì)集中，保險(xiǎn)比較容易推廣和覆蓋，能夠有效降低承保成本，既提高了保險(xiǎn)公司積極性，也降低了投保單位保費(fèi)負(fù)擔(dān)。當(dāng)然這種方式并不是制造單位替其他安全責(zé)任主體買(mǎi)單，而是可以將保險(xiǎn)保費(fèi)附加在產(chǎn)品定價(jià)中，轉(zhuǎn)嫁給真正的安全責(zé)任主體，但是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任部分的保費(fèi)還是應(yīng)由制造單位承擔(dān)。

　　四、加強(qiáng)維保環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控。電梯維保服務(wù)質(zhì)量是決定電梯能否安全運(yùn)行的重要因素，而目前維保單位由于普遍存在過(guò)分追求利潤(rùn)、規(guī)模普遍較小、管理能力不足等問(wèn)題，導(dǎo)致維保質(zhì)量差強(qiáng)人意。鑒于電梯的風(fēng)險(xiǎn)狀況直接與保費(fèi)掛鉤，與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)掛鉤，因此提高維保質(zhì)量與保險(xiǎn)公司利益一致，并且保險(xiǎn)公司具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，因此建議在電梯維保服務(wù)中引入保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。保險(xiǎn)公司一是可以利用智能云巡檢技術(shù)加強(qiáng)對(duì)維保人員和維保質(zhì)量的監(jiān)控，采用遠(yuǎn)程可視化專(zhuān)家指導(dǎo)提升解決電梯故障的能力和效率。二是可以通過(guò)向維保單位、使用管理單位、監(jiān)管部門(mén)反饋維保信息，分析提示維保不到位形成的安全風(fēng)險(xiǎn)，促使電梯維保形成層層督促、多元共治的管理新常態(tài)。三是保險(xiǎn)公司在采購(gòu)維保服務(wù)時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇原廠(chǎng)維保或者廠(chǎng)家授權(quán)的維保單位，既可以提高維保質(zhì)量，也可以通過(guò)規(guī)模采購(gòu)降低維保成本。

　　五、借助保險(xiǎn)金融作用破解老舊電梯改造難題。老舊電梯更新改造問(wèn)題，說(shuō)到底是資金不足的問(wèn)題。由于目前公共維修基金遠(yuǎn)不足以支撐全市老舊電梯改造更新，因此充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量、運(yùn)用資金融通手段成為解決老舊電梯資金難題的關(guān)鍵。建議充分發(fā)揮保險(xiǎn)金融作用，采用目前國(guó)際較為流行的公私合營(yíng)PPP（Public——private partnership）模式，在對(duì)老舊電梯的更新改造項(xiàng)目中引入保險(xiǎn)資金，通過(guò)保險(xiǎn)公司出資建設(shè)、規(guī)定期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)回收成本的方式破解資金不足的問(wèn)題。目前北京市質(zhì)監(jiān)局正在開(kāi)展相關(guān)研究。

　　六、建立全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)建立事前預(yù)防機(jī)制，開(kāi)展宣傳培訓(xùn)，提高電梯企業(yè)主體責(zé)任意識(shí)和全社會(huì)的電梯安全意識(shí)；開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，定期對(duì)所承保的重點(diǎn)場(chǎng)所、高風(fēng)險(xiǎn)電梯進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、隱患排查、提示風(fēng)險(xiǎn)；組織應(yīng)急救援演練，提升電梯使用單位的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。二是建立事中風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，利用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)服務(wù)熱線(xiàn)資源、車(chē)險(xiǎn)救援經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立電梯事故應(yīng)急處置服務(wù)平臺(tái)，組織開(kāi)展對(duì)乘客困梯等事故的響應(yīng)和救援。三是建立風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，加快電梯物聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，加強(qiáng)電梯運(yùn)行數(shù)據(jù)采集和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力；建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，參考車(chē)險(xiǎn)管理模式，由保險(xiǎn)公司采集投保、事故、理賠、維保、救援等信息并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送。四是建立風(fēng)險(xiǎn)保障基金，從保費(fèi)中提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保障基金，用于宣傳培訓(xùn)、應(yīng)急演練、應(yīng)急處置服務(wù)平臺(tái)維護(hù)、信息化系統(tǒng)建設(shè)等電梯安全風(fēng)險(xiǎn)控制工作。